信用创造

　　信用创造是指商业银行利用吸收的存款和获取的各项资金来源，通过发放贷款、办理结算、从事投资等业务活动衍生出更多的存款，使货币供应量增加的行为。

　　商业银行的信用创造职能是在信用中介职能基础之上产生的，它是指商业银行对信用工具和信用数额的创造。这具体表现为商业银行通过发行各类存款创造支票等信用流通工具，同时借助非现金结算制度和部分准备金制度，通过发放贷款创造存款货币。

　　信用创造：在以各类金融中介机构为核心的阶段，信用具备了信用创造功能。通过特定的金融机构，尤其是中央银行和商业银行，信用可以源源不断地创造出新的支付能力，对经济形成持续的推动力。一方面，信用不断创造出信用货币，尤其是存款货币。另一方面，现代信用体系创造出超过现有经济总量的资金，调动更多的社会资源，使经济处于加速发展状态。从更广义的角度看，信用创造功能还包括为市场机制提供更多更新的交易方式和工具，使市场向纵深发展，提高市场的深度、广度和弹性。

　　现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制度，它构成商业银行创造信用的基础，也是商业银行存款创造的前提条件。

　　(1)部分准备金制度又称存款法定准备金制度，是指国家以法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款形式留有准备的制度。

　　对于吸收进来的存款，银行必须按一定比例提留存款准备，其余部分可以用于放款。若是在100%的全额准备制度下，则根本排斥银行用所吸收的存款去发放贷款的可能性，银行就没有创造存款的可能。

　　部分准备金制度的建立，是银行信用创造能力的基础。对一定数量的存款来说，准备比例越大，银行可用于贷款的资金就越少；准备比例越小，银行可用于贷款的资金就越多。所以，部分准备金制度，是银行创造信用的基本前提条件。

　　(2)非现金结算制度使人们能通过开出支票进行货币支付，银行之间的往来进行转账结算，无需用现金。

　　如果不存在非现金结算，银行不能用转账方式去发放贷款，一切贷款都必须付现，则无从派生存款，银行就没有创造信用的可能。非现金结算制度也是商业银行创造信用的前提条件。

　　银行的吸收存款力与其货币创造能力是他们发展的根本。在经济上的一个概念就叫“货币回乘数”。反映的就答是银行的这种货币创造。举个简单的例子，假如一家银行有100万的储蓄存款，假设有10％的存款准备金率，那么银行用于放贷的金额就是90万，这些贷款用户通常是将贷款支付给其他人，于是收到款项的人又将这90万存到银行中，再次产生了90万的新储蓄，这时银行就又拥有了90*90％即81万元的可放贷款，这放贷的81万元同样又会产生相应的存款，以此类推，仅仅是最初的100万元储蓄货币，最终经过银行的存款--贷款机制，产生了数倍于它的存款，而这个倍数就是刚才提到的“货币乘数”，它决定了货币供给扩张能。

　　商业银行创造信用货币的过程的制约因素：

　　1、法定存款准备金率通过上述存款创造过程，可以看到，银行创造存款能力的大小，在原始存款既定的情况，基本上取决于法定准备率的高低，法定准备率越高，银行扩张存款的能力越小，反之亦然。中央银行正是通过对法定准备率这一手段的调节，对商业银行的派生存款能力从而对货币供应量实施控制的。

　　2、提现率（现金漏损率）现实生活中存款客户总会提取一些现金，从而是部分现金流出银行系统，这就是现金漏损。现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率，也称提现率。提现率高会相应减弱存款派生的能力。

　　3、超额准备率商业银行为了安全或应付意外，总是会超过法定准备金持有超额准备，超额准备占存款总额的比率即超额准备率越高，就会削减银行的存款派生能力。

　　4、活期存款转定期存款的比例。

　　总结：商业银行创造信用货币的过程----甲银行吸收存款，提取部分比例准备金后向A客户发放贷款，形成客户在甲银行的存款。A客户用存款进行转帐支付给客户B，形成乙银行B客户的存款增加，乙银行继续前面过程银行体系可以派生出数倍的存款货币。

　　1.商业银行通过信用量的创造，使全社会的闲散资金积少成多，续短为长，化消费为积累，从而在资金有限的情况下，为金融市场提供更多的可供使用的资金；

　　2.商业银行通过信用工具的创造，为社会各经济主体的货币交易、资金融通等提供了方便和效率。

　　3.中央银行通过信用创造的制约机制，如法定准备率、再贴现率、基础货币投放量等信用杠杆，可以调节需求的总量和结构，调节宏观经济运行。