存款业务

　　存款业务是指吸收存款的业务，是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，可以说，吸收存款是银行与生俱来的基本特征，在负债业务中占有最重要的地位。

　　存款业务按照存期可以分为两大类：活期和定期。另外还有一些比较特殊的存款，包括：通知存款、协议存款和结构化存款。

　　银行的存款还可以按照客户性质分为：对公存款（公司存款）和零售存款（个人存款）。由于企业流动性要求高，所以对公存款活期占比高，且相对稳定。相对来说，零售客户更注重存款收益率，不太注重流动性。

　　我们主要从数量和质量两个方面来考察银行吸收存款的能力。前者表示吸收存款的绝对数量和相对增速，后者表示吸收存款的直接成本。

　　银行吸收存款的数量和货币供应量有关，如果货币供应量低，银行吸收存款的数量可能会降低，直接成本可能会升高。通常我们用M0/M1/M2来衡量货币的流动性（供应量）。

　　M0=流通中现金，指银行体系外各单位和居民持有现金之和。反应的是流通中的现金。也是央行发行的钞票扣除银行留存的现金后剩余的部分。

　　M1=M0+企业在银行的活期存款+机关团体的存款+农村存款。又称狭义货币供应。反应的社会直接购买力

　　M2=M1+企业的定期存款+个人储蓄存款+证券客户的保证金。又称广义货币供应。反应的是经济中的现实和潜在购买力。

　　如果M1增幅大幅超越商品供应量的增幅，就会带来经济过热，反之带来萧条。如果M1增幅超过M2，则表明需求强盛，投资不足，存在通货膨胀的风险。反过来，如果M2增速过高，M1增速过低，表明投资过热，需求不强，可能有资产泡沫。

　　银行体系中M2基本等于存款总量，也就约等于银行资产负债表规模，所以M2增速可以看做是银行的存款增速和资产规模增速。

活期存款

　　活期存款是存户在提取或支付时不需要预先通知银行的存款。它的特性在于存户可以随时取款。活期存款的形式近年来有所增多，传统的活期存款账户有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证，其中以支票存款最为普遍。

　　由于活期存款的流动性很高，客户在活期存款账户上存取频繁，银行为此要承担较大的流动风险，并要向存户提供诸多的配套服务，如存取服务、转账服务、提现服务和支票服务等，鉴于高风险和高营运成本，银行对活期存款账户原则上不支付利息。中央银行为使银行避免高的流动风险，对活期存款都规定了较高的准备金比率。银行在缴纳法定准备金外，还保存部分库存现金以应付活期账户存户的取现。

定期存款

　　定期存款。指具有确定的到期期限，到期才能支取的存款，也属非交易用存款。优点:盈利性强；缺点：流动性差。

　　商业银行为了吸收存款，创新出一些新的存款形式:

　　a.定期存款开放账户，这种账户是必须事先以书面通知才能提取的存款。这种账户可以开放，继续存入存款，并且自动展期，除非双方中的任何一方提出终止的通知。

　　b.可转让定期存单。

　　c.消费者存单。

　　d.货币市场存单。

储蓄存款

　　储蓄存款是指存户不需按照存款契约要求，只需按照银行所要求的任何时间，在实际提取1周以前，以书面申请形式通知银行申请提款的一种账户。由此可见，储蓄存款不是在特定的某一到期日，或某一特定间隔期限终止后才能提取。商业银行对储蓄存款有接到收款通知后缓期支付的责任。

　　我国储蓄存款一般是指个人为积蓄货币和取得利息而开立的存款账户，储蓄存款主要面向个人家庭和非营利机构，营利公司、公共机构和其他团体开立储蓄存款账户受到限制。

　　与定期存款一样，储蓄存款在金融创新的浪潮中也获得了长足发展，新型储蓄存款也应运而生，其主要品种有电话转账服务和自动转账服务账户、股金汇票账户以及个人退休金账户等。