不良贷款率

　　不良贷款率（Bad Loan Ratio）指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。

　　计算公式：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%

　　金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。

　　次级类贷款：指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60％。

　　可疑类贷款：指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过90％。

　　损失类贷款：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90％以上。

　　（一）银行外部原因

　　1.贷款人的因素。银行放贷对象一般为一些企业，就可能出现经营管理不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人恶意贷款，故意逃避银行债务，缺乏还款意识。

　　2.政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

　　3.行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。

　　（二）银行内部原因

　　1.银行高管判断出现偏差。银行的高级管理人员对贷款人的经营状况、信用水平、资产等判断失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。

　　2.信贷人员违规操作。部分银行工作人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。

　　3.贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。

　　4.道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。

　　1、积极应对不良贷款

　　遏制新暴露不良贷款的产生，树立可持续发展观念，加强巩固、发展优质客户群体，做好风险监控和管理工作，避免“死退”和“退死”情况的发生，将潜在的风险扼杀在源头。同时，加强创新不良贷款的处置政策，充分利用“新政策”、“新工具”、“新手段”处置不良贷款。

　　2、严格执行“审贷分离”制度

　　审贷分离制度是将贷款的调查、审查、批准职责和权限分别划归不同人员和部门负责执行的贷款管理制度。通过审与贷、调查与评估、发放与收回的分离，使每个环节职责明确，任务清楚。有利于提高贷款决策的科学性，从决策上减少失误，排除贷款过程中的人为干扰，确保审查和决策环节的正确性。

　　3、加强银行全面风险管理

　　做好不良资产管理的前提是提升银行全面风险管理能力。经济新常态下，商业银行全面风险管控面临新挑战，未来建议商业银行加快构建新型全面风险管控体系，扭转不良资产增速较快的局面：一是由应对监管、局部覆盖、人工为主的被动型风险管理模式，向系统管控、全覆盖、科技主导的主动性风险管控模式转变，二是构建符合综合化经营、新业态、新模式以及信息科技发展趋势的新型全面风险防控体系；三是从构建新型系统性管理体系、强化银行研发能力体系建设、完善公司治理体系建设、加强审计和内控合规、探索优化资本补充机制等五方面进行全面风险管理。

　　不良贷款就是银行在一定期限内不能按期收回的贷款。有可能造成呆帐贷款或贷款损失的贷款。

　　不良贷款增加会形成贷款收回率下降，会形成贷款损失的风险，会降低银行的收息率，所以最近河北农行提出了治行先治贷的经营方针。

　　贷款按四级分类，分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款。其中呆滞贷款和呆帐贷款就属于不良贷款。

　　贷款按五级分类，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。其中次级贷款、可疑贷款、损失贷款就属于不良贷款。

　　同时银行贷款资产质量直接影响着银行利润大小原因是不良贷款、贷款利率。

　　1、不良贷款：银行的不良贷款比例过高，将会导致银行收回的资金减少，同时需要担负追讨不良贷款的成本。这将导致银行利润减少。

　　2、贷款利率：银行面临大量不良贷款的情况，需要提高贷款利率来保证收入，将增加借款人的还款压力，导致更多的贷款拖欠和不良贷款的产生。