协定存款

　　协定存款是指存款人通过与金融机构签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的协定存款利率或合同约定的利率计息的存款。

　　通俗来讲就是银行可以在保证企业日常资金支付的前提下，提高企业存款收益，将可能会用到的资金计入基本存款额度，按照活期利率计息，超出的部分按照高于活期存款的人民银行规定协定存款利率计息。对企业而言，既能保证资金的流动性，又能获得相对较高的利息收入，是一种相对灵活的存款业务。

　　从账户性质来看，协定存款应放入结算账户，根据监管规则结算账户为活期存款账户，由于实践中银行主要对企业客户提供协定存款服务，因此协定存款在统计上被纳入企业活期存款的范畴。

　　《存款统计分类及编码（JR/T 0134-2016）》中，协定存款口径说明明确指出协定存款放入结算账户。而2003年4月人民银行发布的《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号）则指出：“银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。”因此，从账户性质来看，协定存款应放入了活期存款账户。在实践中，虽然监管文件中并未限制协定存款的存款人范围，但由于银行一般仅对单位和企业客户提供协定存款服务，因此绝大多数协定存款被归入纳入了企业活期存款的范畴。

　　从计息规则来看，协定存款对基本存款额度按结息日人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的协定存款利率或合同约定的利率计息。以某国有大行单位协定存款产品为例，人民币单位协定存款最低约定基本存款额度为人民币10万元，单位客户也可根据实际情况与银行约定具体的基本存款额度。在计息方式上，基本存款额度的存款按人民银行公布的活期存款利率计息；超过基本存款额度的部分，按人民银行公布的人民币单位协定存款利率计息，每季结息一次，计息期间如遇利率调整，分段计息。根据人民银行网站2015年10月24日最新发布的金融机构人民币存款基准利率调整表，协定存款基准利率是1.15%。

　　7月25日，存款利率开启新一轮下行。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行六家大型商业银行，均下调了人民币存款挂牌利率。

　　7月25日，工商银行官网显示，该行存款利率全面下调。

　　1、协定存款利率由0.7%下调至0.6%。一天期、七天期通知存款利率分别由0.25%、0.8%下调至0.15%、0.7%。

　　2、活期存款利率由0.2%下调至0.15%。

　　3、三个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存利率分别由1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2.0%下调至1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。

　　4、零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期定存利率分别由1.15%、1.35%、1.35%下调至1.05%、1.25%、1.25%。

　　中国邮政储蓄银行具体调整如下：

　　活期存款年利率为0.15%；定期存款方面，三个月为1.05%，六个月为1.26%，一年为1.38%，二年为1.45%，三年为1.75%，五年为1.80%；零存整取、整存零取、存本取息一年为1.05%，三年和五年均为1.26%；定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折；协定存款为0.60%；通知存款一天为0.15%，七天为0.70%。

存款利率下调的影响

　　一是有助于银行压降存款成本，缓解净息差下降对盈利的压力。下调存款利率最直接的影响是减少银行的利息支出，间接的影响是有助于银行调整和优化存款结构，提高低成本存款占比。当前，存款定期化、长期化趋势明显，削弱了存款利率下调对稳息差的影响效果。此次中长期存款利率降幅较大，在定期、活期等不同种类和期限存款利率相差不大的情况下，能够缓解存款长期化对银行付息的影响，进而稳定银行负债成本。

　　二是为贷款利率的进一步下调奠定基础，为更好让利实体经济创造空间。存款是银行主要的信贷资金来源，且定期存款占据相当比重。其利率下调，有利于稳定银行负债成本，为银行让利实体经济腾出空间，进而惠及更多实体经济，并有效提升金融服务实体经济可持续性。而对于银行本身来说，也有利于改善盈利水平，提高风险防控能力。

　　三是有利于促进企业、居民投资和消费。存款利率下调，其收益进一步下降，有利于降低企业居民储蓄倾向，推动企业投资和激发居民消费热情，从而有助于促进存款资金向投资和消费领域转化。同时，也有助于促进客户优化资产配置，增强资金流向资本市场的动力，助力资本市场企稳回升，增加金融市场活力，巩固经济回升向好态势。

　　值得注意的是，存款利率下调，将促使资金流向资本和理财市场，在一定程度上加大银行揽存的难度。对此，各行应从提高服务质量和效率入手，通过产品创新等，依法合规开展揽存竞争，要继续整顿手工补息、杜绝高息揽储行为，共同维护存款市场正常竞争秩序。要抓住存款利率下调的有利时机，推动优化负债结构，继续压降资金成本，努力保持净息差基本稳定，确保经营更加稳健，服务实体经济力度不减。

　　该存款产品兼具流动性和收益性，可使存款单位在保证日常收支资金往来需要的同时获取较高的收益。

　　以中国农业银行办理单位协定存款的流程文为例进行说明：

　　1．填制开户申请书，提供规定的证件、证明或有关文件。

　　2．提交盖有存款人签章的印鉴卡片，印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员章等。

　　注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。

　　以中国工商银行的网上协定存款业务为例进行相关说明：

　　1、定义

　　网上协定存款是企业客户在企业网上银行通过指定结算账户开立协定存款账户，当指定结算账户中的存款超过或不足指定存款额度时，由中国工商银行自动在指定结算账户和协定存款账户间划转资金，并按不同利率计付利息的一种人民币存款业务。可以通过企业网上银行办理协定存款开立、账户信息查询、协定存款销户、须知信息查询、明细收益查询等功能。

　　2、适用对象

　　具有通过企业网上银行办理协定存款业务需求的客户。

　　3、特色优势

　　可助您实现较高的存款收益。

　　4、开办条件

　　企业网上银行客户。

　　5、开通流程

　　在线签订《中国工商银行网上协定存款须知》即可办理。

　　6、操作指南

（来源：中国工商银行官网）

　　7、注意事项

　　（1）协定存款账户不能办理结算业务，只能作为指定结算账户的后备存款账户；

　　（2）该功能支持基本账户和一般存款账户，集团账户的二级分户账号不支持协定存款账户开立，集团客户在具有支付权限下可对分支机构进行开立。

　　内容仅供参考，部分内容以当地分行公告与具体规定为准。