资金规划

　　资金规划（Financial Planning）是指资金的统筹管理，即如何合理安排和运用资金，在确保公司资金安全的前提下，实现资金效益的最大化。

　　资金规划按照规划期的长短，分为短期资金计划和中长期资金规划。其中，短期资金计划指计划期在一个月（包括一个月）以内的计划。

　　资金规划的主要内容是资金筹措与资金的使用安排。

　　资金即通常就是所说的现金流，是企业经营活动的主要来源，也是企业经营决策的重要依据。当企业有了一定的资金之后，首先要对该部分资金的来源和用途进行规划，并根据该部分资金的需求进行分配。企业在现金流规划时，首先要考虑企业在日常经营活动中需要用到哪些方面的资金，然后再根据这些方面的资金需求进行分配。

　　通常情况下，一个企业在日常经营中需要用到以下两方面的资金：

　　第一，现金。现金是企业的血液，一个企业如果没有足够的现金，就无法正常开展经营活动，更无法支撑企业的正常运转。在现金管理中，有一项非常重要的原则就是“保存量、促增量”，即在保证企业日常生产经营活动所需现金流的前提下，要尽可能多地积累资金。

　　第二，流动资金。流动资金是指企业在经营活动中为了完成各项日常经营活动而临时占用的资金。

　　一般情况下，流动资金可以分为三种：一是应收账款，二是库存现金和其他货币资金，三是短期借款。其中应收账款和库存现金是企业经营活动中最常用的资金来源，而短期借款则是企业在满足一定条件时可以动用的一种流动资金。

　　资金规划中资金是指创业的基金来源，是指资金的运筹，即如何安排和运用资金，使经济活动得到最大的利益。

　　资金规划的内容包括个人与他人出资金额比例、银行贷款等，这会影响整个事业的股份与红利分配多寡。另外，整个创业计划的资金总额的分配比例，也应该清清楚楚的记载，如果是以创业计划书来申请贷款，应同时说明贷款的具体用途。

　　合理规划家庭资金，可包括以下4个方面：

　　1、消费金

　　顾名思义，消费金指用于维持家庭日常生活消费的资金。能干的财务总管在规划家庭消费金时要考虑方方面面，比如，日常开销在总收入中占比多少合适？大件的开支是否要选择贷款？长期支出项目该如何计划？为短期的突发性项目预留多少资金合适……

　　一个成长型的家庭，衣食住行的消费当中，占用资金最大头的要属购房、购车。因此消费金的规划，往往首要考虑房和车，找到最合适的实际和最划算的方式。以房子举例，很多人认为买了房子就是资产，其实不一定，房子也可能是负债，关键要看房子能否带来收入。

　　现在有些年轻人非常聪明，他们采用“以房养房”的方式来还贷。即在地段较好的地方买房并出租来赚取租金，而自己在不那么核心的地段另租便宜房子居住，以此来赚取房租差价。这样房子就变成了家庭的资产，源源不断地为家庭收入做贡献。

　　2、投资金

　　做投资金规划时，有一个很好的思路，就是“以终为始”。你可以想象一下，未来家庭生活质量要保持在哪种水平，需要从现在开始就配置什么样的经济条件。然后盘点现在手头已有的积蓄和金融资产，以及以后每年能攒下多少钱，倒推算出投资计划。

　　比方说，你希望退休后每月生活费为1.5万元，那么若按每年3%的通胀比例、5%的投资收益（必须是复利）来测算，从30岁直至退休这段时间内，你们家每年要存15万元。推算好之后，你们就可以按照这个资金量来攒钱，并按照5%的平均年化收益率来挑选理财产品。

　　3、教育金和备用金

　　孩子的教育费用是刚性的，并且随着年龄的增长会增加。夫妻二人应及早规划建立教育基金，为孩子筹建教育费用。若按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，用于小孩子的教育费用。

　　其次是备用金，每个家庭都应预留一笔家庭备用金，以应对一方失业或家庭突发事件。备用金的金额，一般是3-6个月的家庭日常支出。这部分资金一定要保证高度的流动性，能随时支取。

　　4、保险金

　　为家庭配置保险，包括社保和商业保险。首先尽量为家庭全员办理好社保，包括老人和小孩，有的城市如北京，医疗保险有“一老一小”可以参加。

　　其次为家庭成员补充相应的商业保险，目的是为了在万一发生意外的情况下，你的家庭仍能够保持一定的生活质量。比如为夫妻双方选择一些健康险、意外险，为孩子考虑重疾险和意外险。

　　以上四类资金用途，在家庭收入中的具体占比可随年龄和家庭成长情况而调整。

　　如果说家是温暖的港湾，是个人坚实的依靠，那么对家庭财富进行合理、有计划的管理，就是在加固堤坝，能为家庭每一个成员保驾护航。