预期赔付率

　　预期赔付率是对新承保业务赔付率水平的预估，预期赔付率的测试考虑同类业务历史的平均风险成本、赔付成本的变化趋势以及业务结构和保费充足性的变化。

　　一、保险客户视角

　　保险公司并不懂我？我爱锻炼，身体好，吃嘛嘛香，心情舒畅，是不是比别人应该风险更低，保费更少？这种的感受很有道理，保险公司尽量可获取的信息标签（比如职业，年龄，健康告知状况等）差异化收费以期风险和保费对价，实现保费公平。但总有一些因素是无法量化和评估的，比如心态好、更谨慎的生活习惯等，这时候只好不做区分、容忍这种收费不公平的存在。

　　还有一种反面的例子，我们都知道车险会根据上年是否发生理赔而调整保费，但是有没有认为我被“发生事故”只是偶然的，并没有说明我风险高，不应该加费？关键在于是否影响预期，如果出一次险确实证明风险高，那么应该加费，否则不应加费。出险与风险高并不能划等号，比如我们不能拿着一个出险的内勤员工跟未出险的建筑工人比较，而下结论说这个内勤的风险比工人高。但是目前验证细化指标的难度很大，因此大部分时候产品部门对于出险与风险强相关的业务，就会因为出险而加费甚至拒保或者不续保，比如车险和健康险；产品部门认为出险与风险弱相关甚至不相关的时候，就不会因为出险而加费或不续保，比如个人意外险。

　　综上可知：预期需要建立在一定数据量或者模型基础上去寻找规律，反过来应用到个体，所以我预期某人当年发生意外的概率是万3并不是基于对他这个个体的认识，而是基于大量样本的统计结果或者一个模型跑出来的结果。既往发生损失是否影响定价，关键在于它是否影响预期赔付率，即损失经验是否作为定价模型的一个参数。

　　二、保险公司视角

　　基于大数法则将不确定的风险转化为可预期的赔付成本，是保险经营的核心。保险公司需要测定不同保险条件下的预期赔付率，本质上是要测算某个保障方案下的预期赔款（预期赔付率则根据产品定价自然确定了）。

　　测算预期赔款或赔付率的方法，也即产品定价的方法，主要有：

　　1.数据分析：利用既往类似业务数据测算，再针对差异的部分做调整；

　　2.模型定价：梳理历史经验数据，建立逻辑关系，好处是有数据支撑，还可以借助模型拓展到没有数据支撑的范围（逻辑通顺则拓展的部分也是可信的）；

　　3.市场对标：自己没有数据，找个有经验有实力的同业主体方案做参考（像是抄作业）；

　　4.再保定价：如果风险太高自己不敢瞎定，同业也没有开始做，那就请再保专业定价并分保一部分（降低创新风险敞口）；

　　5.试错迭代：控制风险敞口先随便定个价投放市场，然后积累数据快速迭代（小步创新），如果对于单一项目后续不会再有类似或可参考本次定价的项目，则这种试错会缺少借鉴意义和后续使用价值，沦为“拍脑袋”定价。

　　几种方法没有绝对的好与坏，因地制宜的去使用就好。最终赔付率预期的工作做得好不好，还是要经过终极赔付率的回溯检验的。

　　首先根据历史数据计算出历史平均风险成本，然后乘以趋势因子得到趋势后的平均风险成本，再乘以相对因子，得到风险成本，最后除以保费收入，得到预期赔付率。

　　优势：

　　1、用来评价新单的业务质量以及费用配置；

　　2、对于新单业务结构变化的敏感性较强，能够快速反映业务结构的变化，提前预警业务质量情况，尤其是前期风险暴露很小的时候，满期赔付率波动性较大，不能充分的反映业务质量，若以满期赔付率作为参考容易导致误判；

　　3、预期赔付率受个案准备金的影响较小，而满期赔付率受到的影响较大。

　　局限：

　　1、预期赔付率相对抽象，计算复杂，不易于基础机构理解；

　　2、预期赔付率为预测值，并不反映保单的实际赔付经验，受未来外部司法环境、内部理赔管理等因素影响，未来的赔付成本可能会发生较大变化，预期赔付率与实际的赔付率会存在差异；

　　3、预期赔付率的计算基于大数法则，对于业务量较小的机构、使用性质、险别等单元，历史平均风险成本存在较大的波动性，新机构、新业务板块等单元缺乏历史数据的支持，测算这些单元的预期赔付率具有较大的挑战性。

　　保险赔付率是反映保险赔付水平和状况的一个指标。通常是看保险赔付在保险费收入中的比率。

　　保险赔付率有不同的计算公式：

　　“简单赔付率”公式，用计算期间（例如1年）的已决赔款总额除以保险费总收入，这个赔付率计算公式简单明了。

　　对于财务核算来说，简单赔付率不能很好反映各相关经营指标的实际变动，因此就有了比较细致考察赔付率的“综合赔付率”的公式。以农业保险为例，综合赔付率公式的分子为“已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款-再保险摊回”，分母为“已赚保费-再保险费支出-保费准备金”。简单赔付率与综合赔付率计算出来的赔付率数字会有一定差别。但是，简单赔付率由于简洁明了、易于计算，使用比较广泛。只有公司核算的时候才使用综合赔付率。

　　赔付率合理与否，与“目标赔付率”有关。目标赔付率是精算部门或者管理部门设定的。对于农业保险来说，财政部门设定的目标赔付率是80%。它的意思是，在一定期间，平均赔付率达80%，即达到精算要求或者管理部门的期望。之所以设定80%的赔付率，是因为经营农业保险也要花费经营费用。财政部规定的“综合费用率”（包括经营管理费用、协保员佣金、适当利润等）是20%。在一个时间段（例如5年、10年）实际赔付80%左右，就表明精算比较合理，经营比较健康，对财政资金来说，就达到了理想的效果。如果保险赔付率远低于80%，说明定价偏高，或者赔付不到位；反之，如果赔付率太高，就说明定价太低了。一个时期的赔付率过高或过低，有随机因素（年际之间的灾害损失差异或者价格波动）的影响，但也有可能是定价不够精准或者赔付不精准造成的，那就需要进行适当调整。