存贷款利差

　　存贷款利差是指银行贷款平均利率与存款平均利率的差额，用来衡量银行存款与贷款的利差情况。存贷款利差反映银行吸收存款而经营信贷资产的获利能力。该指标是正向指标，目前已不是非现场监管基础指标。

　　存贷款利差=贷款平均利率-存款平均利率

　　贷款平均利率=贷款利息收入÷贷款平均余额×100%×折年系数

　　存款平均利率=存款利息支出÷存款平均余额×100%×折年系数

　　其一，取决于存贷款利率水平。

　　利率政策是人行货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一，尽管存贷款利率已自2015年10月23日不再管制，利率定价由他律变为自律，但这并不意味着人行不再对利率进行管理,只是利率调控会更加倚重市场化的货币政策工具和传导机制，MPA考核也映证此点。

　　其二，取决于银行议价能力。

　　随着存贷款利率浮动限制取消，银行逐步掌握了利率定价自主权。前几年，虽然部分银行为提高中间业务收入占比，采取了“浮利分费”等不合规做法，但经过“七不得、四公开”全面整治后，银行整体利率定价水平明显提升，定价行为由偏转正。

　　其三，取决于存款期限结构。

　　通常情况下，银行存款利息支出属于刚性支出，而银行存款分为活期存款和定期存款，活期存款利率较为固定，定期存款期限越长，存款利率越高。随着存款产品理财化，结构性存款占比扩大，期限结构对存款平均利率的影响程度逐渐弱化，银行可能出于满足流动性需求的考虑，短期限利率水平反而高于长期限利率水平，这也是我们常说的流动性风险。

　　其四，取决于贷款利息可获得性。

　　存款利息属于刚性支出，但贷款利息收入则充满不确定性。宏观经济下行，贷款违约现象开始增加，当贷款或利息违约一定期限（通常为90天以上），银行需将表内利息收入转至表外，利息收入下降会拉低贷款平均利率。

　　我们常常说的银行利差分为三个参考指标，即存贷利差、净利差、净息差。

　　这里存贷利差是一个比较小范围的指标，通常讲的是存款利率与贷款利率之差，狭义的存贷利差仅指贷款利率和存款利率之差，随着商业银行业务的多元化以及资金来源、运用渠道的增加，广义渠道的增加，广义的存贷利差指商业银行生息资产的净收益率水平。而后两个指标则是全部生息资产与计息负债的利差或息差，且容易混淆。

　　存贷利差举例：你存10万元到银行，年利率1.5%，银行将这笔钱以5%的利率贷给企业，利差为3.5%。银行赚的就是这3.5%。

　　简单来说，净利差代表了银行资金来源的成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念，而净息差代表资金运用的结果，相当于净资产收益率的概念。

　　净利差

　　净利差指的是银行生息资产平均收益率和计息负债平均成本率之差，是银行资金来源成本和运用收益之间的差额，其衡量的则是银行运用付息负债生成生息资产，从而获取净利息收入的能力，能够更直白的展现出银行收益和成本两者之间的关系。公式如下：

　　净利差＝（平均生息资产利率-平均计息负债利率）=（利息收入/平均生息资产－利息支出/平均计息负债）

　　净息差

　　净息差指的是净利息收入的收益率，即净利息收入与总生息资产平均余额的比值，反映的是银行资金运用的结果，也就是银行的生息资产赚取净利息收入的能力。一般而言，净息差越高，反映商业银行运用生息资产的效率越高。公示如下：

　　净息差＝净利息收入/平均生息资产规模＝（利息收入－利息支出）/平均生息资产规模=（利息收入/平均生息资产规模-利息支出/平均生息资产规模）