失能收入损失保险

　　失能收入损失保险（Disability Income Insurance，简称“失能险”）是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

　　国内直接提到失能收入损失保险这个词条虽然有点冷门，但社会保障层面的工伤保险一定为大众所熟知，根据国家统计局发布的《中华人民共和国2023年国民经济和社会发展统计公报》统计，2023年末全国参加工伤保险人数已达30170万人。

　　但工伤保险的保障范围只限定于已认定因工作原因受到事故伤害或者患职业病所造成的费用和损失，也通常无法覆盖到个体经营者、自由职业者等群体，失能收入损失保险作为个人商业保险正可以作为社保基础上的强有力的补充和延伸，无论在供给端还是大众对其认知度和接受度，都尚有巨大的潜力可以突破。

　　根据《2023年度商业健康保险经营数据分析报告》显示，失能收入损失险在我国健康险市场的规模非常有限，保费占比仅为0.04%，但在国外保险市场失能损失保险已经相对成熟，在健康险中占比超过30%，国际市场经验表明，失能险产品设计与失能的界定、保险金支付方式和职业风险系数有极为重要的关系，界定必须客观准确，才能使整个健康险体系更加稳健。

　　而我国的失能险还处于初级阶段，目前疾病失能的赔付条件多与重大疾病挂钩，引用重疾病种定义或在其基础上引申关于失能状态的标准，这样可以在一定程度上平滑风险，保持产品的稳定性，同时也可以发挥其更大的杠杆效应。

　　失能险一般会在被保险人因疾病或意外伤害导致失能状态的时候触发理赔。其中，因疾病导致的失能状态一般有以下几个要求：

　　•某些特定器官或系统（如心脏、呼吸系统、肾脏、消化系统、神经系统等）出现功能衰竭，导致病人不能从事任何体力活动；

　　•病人经过长期、积极的治疗（如180天）后，身体功能仍无法通过现有医疗手段恢复；

　　•进入生活无法自理的状态也可触发理赔，如无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上；

　　•疾病需要有明确的诊断标准和鉴定流程，通常需要由专科医生诊断或司法鉴定机构鉴定。

　　因意外伤害导致的失能状态则一般是指因意外伤害事故导致的1-3级伤残，通常代表极为严重的身体功能障碍或丧失，比如：

　　•1级伤残——植物人状态，四肢瘫痪，双目失明，严重脑损伤等；

　　•2级伤残——双下肢瘫痪、单侧肢体瘫痪、单眼失明伴另一眼低视力严重下降（视力低于0.1）、严重听力丧失等；

　　•3级伤残——单下肢瘫痪、双手完全丧失功能、单眼失明、严重语言障碍等。

　　疾病种类不同

　　重疾险目前是保监会规定的28种重疾必须包含在内，多出来的都是各家保司自行扩展的，主要包括目前高发的、医疗时间长的、治疗费用高的疾病。失能险保障的疾病主要包含导致失能并且需要长时间护理和康复的疾病。两类险种保障的疾病有重叠，也有不同。

　　触发赔付的条件不同

　　重疾险是确诊约定重大疾病之后给付约定保额，失能收入损失险是确诊约定疾病并且达到约定的失能状态，如果是意外事故，则需要在意外事故发生180日内生还，并且达到1-3级伤残，即可触发赔付条件。

　　给付方式不同

　　重疾险是一次性给付约定保额，而失能收入损失险是按月持续给付保险金。

　　1、身体状况当下投不了重疾险、医疗险，那么可以看看失能险。针对有些人的体况，失能险可能更容易通过健康告知。

　　2、已经有了重疾险，但想在不大幅增加保费负担的情况下，增加自己的保障，可以用失能险补充一部分特定时期的现金流。

　　3、纯粹是当下保费预算有限，但想拥有失能状态下的一些经济保障，可以考虑投失能险。

　　总之，失能险跟定期寿险类似，杠杆属性很明显，保费相对重疾险低很多。虽然它不像重疾险能一次性给出大额理赔金，但持续的现金流也是很不错的保障。