保单起保时间

　　保单起保时间是保险人承担保险责任的开始时间。依据我国《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。

　　01 典型案例

　　2021年12月23日，王某驾驶的轻型厢式货车与徐某驾驶的小型轿车（内乘商某等人），以及张某驾驶的大型普通客车相撞，造成三车受损，商某等人受伤。交管部门出具《道路交通事故认定书》，认定王某为全部责任，徐某为无责，商某等为无责。事故发生后，商某住院治疗。王某驾驶的轻型厢式货车在人保公司投保交强险20万元，交强险保险单载明投保时间和收费确认时间均为2021年12月23日10时59分，特别约定该保单自收费确认时刻起即时生效，本次事故发生在保险期间内。上述车辆在人保公司投保商业三者险100万元，商业三者险保险单载明收费确认时间为2021年12月23日10时59分，保险期间自2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止。对于本次交通事故是否发生在商业三者险的保险期间内，当事人有异议。

　　02 判决结果

　　商某诉至法院，请求王某、冯某、人保公司赔偿医疗费、住院伙食补助费等合计10万余元。

　　对于保险公司是否应在商业三者险限额内承担保险责任，各方当事人持有异议。

　　王某称，肇事轻型厢式普通货车在人保公司投保交强险及商业三者险，应先由人保公司承担赔偿责任。

　　冯某称，针对肇事轻型厢式货车在人保公司投保交强险及商业三者险，交纳保险费时间均为2021年12月23日10时59分，而本案交通事故发生在2021年12月23日17时35分，即发生在交费后的保险期间内，故应当先由人保公司承担保险责任。

　　人保公司则抗辩称，肇事的轻型厢式货车在其处投保交强险及商业三者险，收费确认时间为2021年12月23日10时59分，对交强险特别约定自收费确认时刻起即时生效，故同意在交强险限额内承担责任；但对于商业三者险，保险单明确约定保险期间自2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止，发生本次事故时保险尚未生效，故不同意在商业三者险限额内承担赔偿责任。

　　经审理，法院最终作出判决，采纳了保险公司的抗辩意见，因发生交通事故时，商业三者险虽生效但尚未起保，故人保公司在商业三者险限额内不承担责任。

　　冯某不服判决，申请再审。经审查，法院认定因人保公司签发保单后已及时交付投保人，保单上明确记载有保险期间的起止时间，即在2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止，故人保公司应在保单记载的保险期间内承担保险责任；因涉案交通事故的发生时间未在上述保险期间内，故不属商业三者险的保险事故，人保公司在商业三者险范围内不承担保险责任。驳回了冯某的再审申请。

　　03 相关法条

　　《中华人民共和国保险法》

　　第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

　　第十八条第一款保险合同应当包括下列事项：

　　（一）保险人的名称和住所；

　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；

　　（三）保险标的；

　　（四）保险责任和责任免除；

　　（五）保险期间和保险责任开始时间；

　　（六）保险金额；

　　（七）保险费以及支付办法；

　　（八）保险金赔偿或者给付办法；

　　（九）违约责任和争议处理；

　　（十）订立合同的年、月、日。

　　法官提示

　　日常生活中，机动车的所有人、管理人必须为机动车投保机动车交通事故责任强制保险（即机动车第三者责任强制保险，也即交强险），也往往会投保第三者责任商业保险（即商业三者险）。但二者在起保时间上往往存在差别。基于交强险的强制投保、承保特点，起保时间同保险期间一致，均自保险合同生效之时起算。实践中，对于交强险，投保人投保时间、保险人同意承保时间、投保人交纳保费时间、保险期间的起算时间，以及起保时间，往往是基本一致的。但对于商业三者险，通常采用次日“零时起保制”，即以约定起保日的零时为保险责任的开始时间，以合同期满日的二十四时为保险责任的终止时间。交纳保费时间与起保时间之间存在时间较短的空窗期，即使发生交通事故，保险人也可能不承担保险责任。所以提示车辆所有人或管理人，或者与保险公司协商，变更起保时间为交费时间，或者在空窗期内妥善处置车辆，防止发生交通事故，以免自身权益遭受损害。

　　保险责任是指保险人按照保险合同的约定，对被保险人或受益人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。具体来说，当被保险人在保险合同约定的范围内遭受财产损失、人身伤害或其他特定风险事故时，保险公司有义务根据合同约定进行赔偿或给付相应的保险金。

　　保险责任的解读：

　　保险责任是必须约定的条款。保险责任决定了保险人和投保人、被保险人的权利义务。根据合同中保险责任的规定，保险人可以确定其对哪些事故必须承担责任，哪些事故并非保险合同中约定的事故。而投保人也应基于保险合同的规定，缴纳保费，承担义务。

　　需要注意的是，不同的保险产品具有不同的保险责任。消费者在投保时，应根据自身的实际需求以及消费能力为基础，投保适合自己的产品。消费者投保时享有知情权，不能只听业务人员的口头讲解，应当认真阅读并理解保险责任以及责任除外等内容，以确保所购买产品符合自己的需求和预期。若中途对条款有任何疑问，可随时联系业务人员或拨打公司客服热线进行了解，以保障自身的合法权益。