代理退保

　　代理退保，简单来说，就是投保人让第三方（机构或个人）以自己的名义去办理退保。由于投保人在现实中存在的退保需求，以及对保险条款的不理解，加上可能被退保中介“劝说”，与保险公司的合同之间产生矛盾，近年来催生了“代理退保”这门生意。“代理退保”组织及人员模仿直销模式，通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，广泛发展下线代理，并开展所谓的“保单维权说明会”“专业培训会”，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式。在这一过程中，“代理退保”组织通常先阻断保险公司与客户联系，并尝试与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取高昂定金甚至以身份证件、保单、银行卡作为抵押，从而捆绑客户。

　　代理退保这种非法活动较为隐蔽，不法分子往往冒充监管部门、法律工作者或金融机构工作人员，以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式谎称可办理全额退保、逃废债务、修复征信等。骗取消费者信任后，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，达到退保索取佣金的目的。

　　2020年，中国银保监会就“代理退保”等乱象发布了相关风险提示。当前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理维权”名义招揽生意，声称可帮助消费者“全额退保”“修复征信”“解决债务”“全额免息”，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保、免息等事项。此类非法代理维权行为挤占正常投诉维权渠道和资源，扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。为此，银保监会消费者权益保护局发布2021年第6期风险提示提醒消费者依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”不法行为侵害。

　　（1）首先会通过打广告、买信息等方式，在各大网络平台搜集投保信息，搜集信息渠道包括微信朋友圈、专用微信群、抖音、淘宝、小红书，百度贴吧（退保吧/保险吧等）、财商训练营、招募广告，以及非法买到的个人信息。

　　（2）此类公司会冒充金融机构身份接触客户，例如自称某金融公司内部人员，通常为该客户对应投保金融公司，承诺可以为其办理全额退保。接触客户后，会以“全额退”为幌子怂恿退保，包括了解投保经过，完善信息，找准产品漏洞，怂恿退保，承诺全额退等。

　　（3）在与客户签署代理退保协议，并通常收取10％的定金后，他们会切断客户与保险公司的联系，包括指导客户取证，要求客户配合去保险公司修改联系方式，甚至有代理直接控制客户手机号、银行卡，阻断客户与保险公司的联系。

　　（4）退保到手后，代理通常会收取退保金30％的报酬。但收代理费并不是结束，他们还会通过对客户收入状况的了解，推荐新保险产品，或者其他投资理财、借贷产品，再一次收取保险公司或其他机构的佣金。

　　（5）在业务价值开发完成后，还会将客户信息再次转卖给下一家。

　　信贷服务消费者与所谓“代理投诉”的机构或个人合作，存在的风险包括个人信息资料泄露、经济损失等风险。消费者将借款金额、身份证、银行卡号、业务合同与单证、联系电话、家庭住址、相关照片等信息或资料提供给这类机构或个人，存在个人信息资料泄露及被非法利用的风险。“代理投诉”的机构和个人除收取一定比例的“咨询费”、手续费”外，还有可能通过掌握信贷服务消费者的银行卡账户而截留侵占资金。此外，消费者面临的风险还包括个人信用受损和法律风险。信贷服务消费者轻信“代理投诉”机构和个人的教唆，采取暂停或拒绝还款等行动的，很可能因信贷逾期而产生不良信用记录，导致个人信用受损。而消费者如果受人教唆或指使，为达到减免、退费目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险。