保险金额

　　保险金额是指，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　保险金额是投保人对保险标的的风险保障设定的金额，是保险人计算收取保险费的基础。基本保额不等于保额，有些保险产品的基本保额即为该保险产品的保额，而有些保险的基本保额是其保额的计算依据。

　　1.保险金额既是保险人计算保险费的依据，也是保险合同双方当事人享有权利承担义务的重要依据，因此必须在保险合同中明确规定。

　　2.财产保险中的保险金额‌

　　在财产保险中，保险金额通常根据保险价值确定，且不能超过投保人保险标的的保险价值。

　　如果投保人以保险价值全部投保，保险金额与保险价值相等；如果投保人以保险价值中的一部分投保，保险人赔付时一般是以保险金额与保险价值的比例赔偿。

　　3.人身保险中的保险金额‌

　　在人身保险中，保险金额由投保人和保险人双方约定，法律一般不作限制，主要取决于投保人本身支付保险费能力的制约。

　　人身保险中不存在保险价值的概念，保险金额是人身保险事故出现时保险人实际支付的金额。

　　保额的试算方法：

　　保额试算方法常见的主要有收入法和支出法。

　　收入法：通常以被保险人/家庭年收入的5至10倍来估算保额，或是以被保险人的生命价值为依据，从收入角度计算保额。

　　参考公式为退休剩余年限乘以（年收入-年支出）比如25岁，60岁退休，退休前年均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是（60岁－25岁）×10万＝350万元。

　　支出法：通过考虑家庭的具体情况，如家庭债务、子女教育费用、配偶的生活费用等。就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。

　　那么，具体到各险种又该如何来计算呢？

　　寿险：

　　寿险是为了转移突然离开的风险。

　　寿险保额=大额负债+生活费用+教育费用+赡养费用

　　列举一位家庭主要收入来源者缺口如下：

　　负债：并没有需要偿还亲戚朋友等的债款，没有车贷，尚余部分房贷，房贷剩余金额：20万。估算负债金额20万。

　　预留生活费：每月开支补偿。估算基础金额：20万。

　　子女教育生活费：成年前的基础教育费用。估算最低金额：30万。

　　赡养父母的费用：希望为父母准备部分。估算基础金额：20万。

　　根据实际情况，如果预算有限，调整对应配置基础金额优先级。

　　重疾险：

　　重疾险是为了转移重病期间的收入损失。

　　重疾险保额=收入损失+看护费用+额外营养费用

　　治疗是收入损失的第一步，需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本，可以搭配医疗险进行报销，一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万~30万左右。

　　医疗险：

　　医疗险主要解决社保不够的医疗费用报销问题。

　　医疗险保额=自费项目+报销比例+医疗条件

　　保险费是指投保人为获得保险保障，而向保险公司支付的费用。

　　保险金额是指按照保险合同约定保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　保险金是指保险公司根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人给付赔偿的金额。

　　保险金额vs保险金

　　在这里需要提醒广大消费者，保险金与保险金额虽然是一字之差，但两者含义完全不同:

　　保险金额保险合同约定赔付的最高金额，是保险事故发生后保险公司确定赔付金额的依据；

　　保险金是实际得到的保险公司赔付的金额。保险金可能等于保险金额，也可能小于保险金额。

　　案例解说：

　　例如，投保人花100元购买了一份医疗险，那么保费就是100元，保额为1万元就代表着出险时保险公司最多赔付1万元。保险事故发生后，如果被保险人实际花费10000元，保险公司审核后，保险责任内的金额为5000元，根据合同约定的赔付比例，比如约定比例为80%，那么按比例计算最终赔付保险金4000元。这只是一个简单的例子，实际中不同的保险产品，还可能涉及免赔额、责任免除等情形，具体情形还需要根据合同进行辨析。