保额分红

　　保额分红又称英式分红、增额红利，是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。

　　保额红利是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。在中国市场还不成熟，容易引起客户误解。

　　保额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额，末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

　　1、保额分红的优点：

　　以保额为分红的基础，前期年度红利可观，保障高；年度红利复利积累，充分发挥复利威力；在平滑年度红利回报的同时，为提高投资回报预留了更大空间；双重分红保障客户利益最大化，对客户最公平；不作现金派送，减少了派送和管理费用，提高资金利用率。

　　2、保额分红的缺点：

　　较复杂，客户不易理解；客户不能马上将分红提出使用。

　　保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上；保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。

　　保额分红和保费分红的区别如下：

　　保额分红侧重增加保障。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

　　投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

　　保费分红提供多项选择。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式，则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。

　　保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。