附加保费

　　附加保费是指按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。

　　附加费率=(保险业务经营的各项费用+适当的利润)÷毛保费。

　　附加保费包括运营成本、销售成本和预留利润。也是最能拉开保费差距的地方。

　　（1）运营成本就是指的公司日常运营所需的各项费用，如员工工资、房租水电、设备折旧等；

　　（2）销售成本则涵盖了市场营销、客户服务和行政费用等；

　　（3）预留利润则是公司为未来可能出现的损失预留的准备金，预留利润越大，保费越高。

　　大公司往往比较注重渠道建设，全国各地的分支机构很多；海量招代理人，和各种保险代理合作；同时注重口碑宣传，会砸重金到处投放广告。

　　同时也会也会保留更多的预留利润，预留利润就是对客户的让利，让利越少，保费就越高，保险公司结余的资金就越多。所以，大公司往往有着较高的运营成本和销售成本。

　　保费一般由纯保费（风险保费+储蓄保费）和附加保费两大部分来构成。

　　其中纯保费又可以细分为风险保费和储蓄保费。

　　风险保费即根据大数定律计算的预期赔付成本，如死亡率（寿险）、疾病发生率（重疾险）、事故概率（车险）。风险保费一般计算公式为保额×预定发生率。

　　储蓄保费即长期险（如终身寿险、年金）中，用于产生现金价值的资金池，与预定利率直接挂钩。

　　附加保费用以覆盖保险公司运营成本及利润空间，是保费差异的核心来源，其具体细分成分有运营成本、预留利润、税费等等。

　　保费定价逻辑的本质是风险量化与资金时间价值的平衡，具体的定价模型因险种而异，涉及到比较复杂的精算模型，这里就不作过多展开。

　　保费定价的核心变量主要有几个：预定利率、风险发生率、附加费用率。这几个因素综合起来，造成了同样的产品，不同的保司的保费定价差异。