保单红利

　　保单红利是指分红保单中部分保费的退回。这种退还给投保人的部分保费，是保险公司所收取的营业保险费，同依照保险公司的精算公式，所估算出来的保险单实际成本之间的差额。

　　因为投保人多缴了保险费，超收的应归还他们;而股东是公司的出资人，也有权分享。归前者分享的称为保单红利;归后者享有的，称为股东红利。前者应视为保费的退还，后者是投资的收益。保单红利并不保证一定会给付。

　　分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。购买分红保险的客户可以通过领取保单红利的形式享受到保险公司的经营成果。

　　红利分配不是保险公司随意确定的。红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，它必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

　　分红保险的红利领取有多种方式，且各家保险公司会有所区别，一般客户可选择的方式有累积生息、现金领取、购买交清增额等。红利分配方式其实并不存在哪个最划算的说法，也无从比较，关键要根据家庭实际情况选择最合适的方式。另外，红利领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。

　　其实，它主要来源于我们常说的“三差”，即死差、利差和费差。举个例子：

　　死差，预计产品的保单年度会有100个客户出险，如果小于100人，就会有盈利，如果大于100人，自然就是亏损。

　　利差，预计投资收益率是3.0%，如果实际投资收益大于3.0%，就会有盈余，如果小于3.0%，则是亏损。

　　费差也是一样的道理，保险公司预计每年的经营管理成本是100万，如果花少了就是盈利，花多了就是亏损。

　　上述三部分一起的盈余，就构成了保单红利的主要来源。

　　首先我们要明白，投资是有波动的，每年红利分配的额度有可能会随着市场的变化而发生波动。

　　但为了让保单持有人的收益比较稳定，保险公司会将保单盈余分成两部分，一部分是“可分配盈余”，按照一定的比例分配给保单持有人（一般为可分配盈余的70%）。

　　另一部分是“未分配盈余”，这一部分由保险公司自留，可以从中提取作“红利特别储备”，以备在盈利不佳的时候，保单持有人也能获得一定的红利分配，充做平滑功能。

　　目前，市场上的保单红利实现方式主要有“现金分红”和“增加保额”两种方式。

　　现金分红，就是保险公司直接把“红利”以现金的形式打到客户指定账户之中，收获现金的增长；

　　增加保额，就是将红利转化的保险金额增加在原有的保险金额之上，实现保额的递增。

　　两种方式都充分体现了分红险的长期投资效应，有效的保证了客户利益。让客户享受保障的同时有机会享受到保险公司的经营成果，既促进了保险行业的健康稳定发展，又实现了客户与保险公司的共赢。

　　1.保单中止后还给分配红利吗?

　　保险合同在效力中止期间是不进行红利分配的。

　　2.保单恢复合同效力后能补发红利吗?

　　保单合同复效后，对于在效力中止期间的红利会进行补发。

　　3.保单借款、减保和退保会影响红利分配吗?

　　保单借款不影响红利分配。减少保额和解除合同对于已分配的红利没有影响，但在下一次红利分配时会以减保后的保额为基础分配红利。